“一份假银行流水单半年收费在180到480块之间”……像这样的私人订制版银行流水单的贩卖渠道就藏匿在某购物应用软件上。记者近日调查发现，任何人只要花上几百块钱，就能在网上买到一份假银行流水单，这些网店打着“工资流水”、“入职车房贷流水”等广告，并形成了一条完整的灰色产业链。
作为贷款审批的关键参考资料之一，银行流水单是评估贷款人还款能力的主要依据。其重要性对于银行是不言而喻的，因此，银行对流水单的审查自然也就极为严格。不过，面对一份假的银行流水单，当记者对其能否顺利通过银行审查提出质疑时，有代办人员却声称，银行不会查流水单来打消记者的疑虑。
假的流水单银行真的不查吗?假流水单申请办理贷款等业务，真的没有风险吗?带着这些疑问，《每日经济新闻》记者以寻求代办银行流水单的客户身份进行了深入调查。
“银行不会查流水单”
近日，记者从电商平台上发现一些打着银行流水纸招牌，实际是贩卖私人制作的银行流水单的网店。这些网店招牌上写着“工资流水”、“入职车房贷流水”等字样，但当记者任意点进一家店铺后，却看到商品详情里的介绍变成了“电脑打印纸”，只字不提制作银行流水单，商品图片也均使用电脑打印纸、银行流水纸的图片。记者以了解商品为由联系了几家店铺客服，客服却告诉了记者微信号码，要求在微信上沟通，并表示是由于商品特殊性、为了方便沟通。
随后，记者以寻求代办银行流水的客户身份，添加了几位代办人员微信。据他们介绍，一份假银行流水单半年收费在180块到480块之间。
记者向其中一位代办人员咨询了相关事宜。据他介绍，客户需要提供姓名、银行卡号、打印支行、工资收入、工资是否浮动、卡内期望余额等信息。
当记者对流水单是否会被银行查出真假提出疑问时，上述代办人员发给了记者一张制作好的银行流水单图片。记者注意到，这张制作好的银行流水单中的公章并非鲜章，代办人员告诉记者，除了工行、农行和建设银行等少数几个银行以外，银行自助打印机打印出来的都不是鲜章。
另一位代办人员也向记者展示了制作好的流水单，并表示做出来和真的一模一样，附带银行公章是必须的。但是记者对比上述两位代办人员发过来的图片时发现，两张银行流水单模版并不完全相同。
对此，代办人员表示，银行流水单的真假其实没有什么可比性，每个网点打出来的流水单多少都会有点不同。
“流水单不能是贷款银行本行的，工资必须大于月供的2.5倍以上。”昵称为“私人定制”的网店客服告诉记者，他只做五家银行，其他银行是能被查的，他专门做不能查的。例如，有的自助打印的流水单能够查出来，他们就做柜台提供的流水单，总之就是避免银行能够查到。
按照四个客服人员的说法，他们所制作的银行流水单从肉眼完全无法分辨真伪。当记者询问贷款银行会不会通过其他方式鉴别真伪时，这些人告诉记者，银行不会查。
随后，记者以买房想从银行贷款为由，向一位贷款中介小刘(化名)咨询了相关事宜。
小刘声称，住房贷款的银行流水单审核很松，只需要贷款人提供一份流水单，并且流水单上的收入是还款金额的2倍就可以了。很多贷款中介都可以帮客户提供假流水单，甚至他们还有一套“技术性造假”。
但是个人消费贷款，小刘却表示无能为力。他告诉记者：“个人消费贷款的话，银行要求个人贷款的流水是代发工资，并且是扣了税的，工资基数在6000元以上。个人消费贷款比住房贷款审核流水单严格得多。”
随后，记者提出提供一份非贷款银行的流水单，贷款银行是不是就查不出来了时，小刘表示，流水单银行不是查不出来而是基本上不查。银行在审核流水单时，主要是看贷款人的收入是否有还款能力。银行客户经理对贷款人提供的住房贷款的流水单审核很松，提供非本行的银行流水时基本不会去鉴别真伪，但是会依据银行流水单上的贷款人收入来判断还款能力。
记者表示要是不幸被银行查出提供假流水单怎么办时，小刘很轻松地表示：“假流水单如果真的被银行查出来也不用怕，最多就是换一家银行贷款而已。”
小刘的表态印证了假银行流水单代办人员的说法，即银行对于住房贷款的银行流水单基本上不查，同时，贷款人可以自行提供非贷款银行的流水单，流水单中的收入要保证在还款能力的2倍以上。
业内：他行流水单无法核实
那么，一份假银行流水单真的可以在银行工作人员的眼底蒙混过关吗?若真如他们所说，那么只要提供一份几百块的假银行流水单就能获取几十万元的贷款了吗?
记者就以上问题咨询到几位银行从业人员。他们告诉记者，银行前台的客户部门对贷款人提供的材料的真实性负责。发现高于平均行业工资的银行流水单，客户部门会质疑流水单真实性，可以要求贷款人提供养老保险纳税证明、住房公积金证明等进行佐证或者客户经理陪同客户到银行前台打印流水。
记者继续询问，若是提供非本行的银行流水单，银行是否能鉴别出真伪。业内人士称，不是本银行的流水单，如果印鉴做得逼真，银行是没法鉴别真伪的。即使去别家银行查证也不可能要求他行打印的贷款人银行流水单，因为银行是没有权限去要求其他银行提供贷款人流水单的。如果客户经理非常较真，跟着贷款人一起去打流水单倒是一个办法，不过现在一般没有客户经理这样做。
同时，有从业人员表示，确实现在有很多做假流水单的，银行一般还是没有渠道能够查出来。现在盖鲜章的假流水单要多一点，电子印章相对少一点。
另一位从业人员也向记者表示，通常情况下，银行流水单是不会查真伪的，银行流水单主要用于判断贷款人从事的行业、流水是否可信而已。
按照他们的说法，贷款人流水单中的收入在行业平均水平以内，且流水单造假逼真的话，银行基本上是不会审核流水单真伪的。同时，如果贷款人提供非本行的流水单，客户经理基本上无法核实真伪。
那么贷款人提供的流水单中的收入保证在还款能力的2倍以上就可以向银行贷款了吗?业内人士告诉记者，银行会综合考虑借款人的月均偿付额情况和年收入流水账，并以此评估你的贷款额度，要求借款人月债务支出与收入偿债比不超过50%。不过对这个比例处于临界点的要具体对待，不能一概而论。例如，工薪供职和自雇人士的要求都是不一样的。
如果客户经理发现贷款人伪造银行流水单的话，会有什么后果呢?“如果银行发现提供虚假资料，一律拒贷。”上述业内人士回答道。
无法核实他行流水单的漏洞滋生了一条完整的灰色产业链，甚至有中介在摸清银行的业务习惯后，开始针对这一漏洞进行“定制”流水单。拒贷的成本与动辄数十万元的银行贷款相比，可以说是九牛一毛。
针对这一现象，记者电话咨询了北京万商天勤(成都)律师事务所律师钟颖，他告诉记者，贷款人为获取银行贷款向银行提供虚假材料，涉嫌违反了《刑法》第一百七十五条之一的规定：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金;给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位出现前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
